Forbrukslån er som kjent et produkt som ikke stiller krav til sikkerhet i egne eiendeler og de fleste vet at renten på slike lån er svært høy.
Dette gjelder særlig hvis man sammenligner renten på usikrede lån med boliglån. Siden banken har sikkerhet i boligen, vil rentenivået på boliglån ligge betydelig lavere enn på forbrukslån. Lån med sikkerhet gir banken en ekstra trygghet dersom boligeiere skulle få betalingsproblemer.
Banker og finansieringsselskaper som tilbyr forbrukslån, tar dermed en høyere risiko ved å låne ut penger til privatpersoner. Det er nettopp denne risikoen du som lånekunde må betale ekstra for.
På grunn av økt konkurranse blant bankene er det likevel store variasjoner i rentenivået på forbrukslån. Den effektive renten kan ligge fra 6 – 8% og helt opp til 40% på lån uten sikkerhet. Mange banker oppgir en enda lavere rentesats enn 6%, men da er det som regel den nominelle renten det er snakk om.
Forskjellige måter å beregne rente
Det skilles mellom nominell og effektiv rente på alle låneprodukter, og det er viktig å vite at den nominelle renten er selve grunnrenten. Den sier lite om hva du faktisk må betale for å låne penger. Effektiv rente består av grunnrenten pluss alle ekstra kostnader som tilkommer på et lån (PS: må ikke forveksles med ågerrente), og det er denne som er viktig å merke seg når du skal sammenligne bankenes rentenivå.
Ekstra kostnader på et forbrukslån er først og fremst etableringsgebyr og termingebyr.
Eksempelvis kan man se at Bank Norwegian tilbyr forbrukslån med en nominell rente fra 8,99%. Den effektive renten strekker seg fra 9,49% og oppover. For å oppnå den laveste effektive renten på forbrukslån kreves det at du har svært god kredittscore. De færreste vil få tildelt en effektiv rente på 9,49%, selv om det teoretisk sett er mulig.
Forbrukerrådet har tatt til orde for at det skal kunne innføres et makstak for renter på usikrede lån i Norge, men hvorvidt dette innføres er ikke godt å si.
Sånn finner du frem
Ønsker du best mulig betingelser på et forbrukslån, bør du først skaffe deg oversikt over banker på markedet som tilbyr lån uten sikkerhet. Flere selskaper har kastet seg på i kampen med å hjelpe deg jamføre forbruks lånene som tilbys i Norge, hvor ulike rentenivå for hver bank sammenlignes. I tillegg vil du som oftest kunne lese mer om vilkår for nedbetaling, gebyrstruktur og andre generelle fakta. Da blir det lettere å finne til hvilke banker som har de beste betingelsene.
Det kan også være fordelaktig å benytte en lånemegler, som videreformidler lån uten sikkerhet. Lånemeglere sender din lånesøknad til sine samarbeidsbanker, og du får muligheten til å sammenligne lånetilbudene. På denne måten kan du velge å akseptere det forbrukslånet som tilbyr deg den laveste renten.
Med lav effektiv rente på forbrukslån menes det at renten ikke overstiger 12 – 13%. Gjennomsnittlig rente på forbrukslån ligger gjerne på 15 – 18%.
Det finnes flere banker som tilbyr lav effektiv rente på lån uten sikkerhet, og nedenfor kan du lese mer om noen av dem. Om du faktisk oppnår å få innvilget et forbrukslån med lav effektiv rente under 13%, er avhengig av din personlige økonomi.
3 banker/meglere som kan være behjelpelige
Lendo er valg #1
Lendo er en lånemegler som videreformidler søknader om forbrukslån fra privatpersoner til 17 forskjellige banker. Noen av disse er Gjensidige Bank, yA Bank, Ikano Bank, Express Bank, BB Bank, Resurs Bank og Nordea.
Lendo tilbyr også sin formidlingstjeneste i Sverige, Danmark og Finland. Når det gjelder Norge så har Lendo sin kontoradresse i Oslo. I tillegg til forbrukslån kan du også søke om lån til refinansiering.
Ved å sende inn en lånesøknad til Lendo, vil du få muligheten til å sammenligne flere lånetilbud, og kan deretter velge lånet som har de aller beste betingelsene. På denne måten kan du oppnå lavere rente enn om du sender inn en lånesøknad til en tilfeldig bank.
Gjennom Lendo sin formidlingstjeneste kan du søke om et forbrukslån fra
kr. 10.000,- og maksimalt opp mot 500.000,-. Mulig tid for nedbetaling er maksimum 5 år på forbrukslån, og maksimum 15 år dersom du ønsker å refinansiere.
Lavest mulig effektive rente på forbrukslån gjennom Lendo er 6,86%.
Lendo stiller krav til at lånesøkere må være i aldersgruppen 20 – 70 år (lær mer her: forbrukslån.no/lån-20-år/), og samtidig ha en årlig inntekt på kr. 120.000,- eller mer. Det stilles også krav til at lånesøker ikke har betalingsanmerkninger.
Sbankens løsning
Sbanken har eksistert siden år 2000, og er en norsk nettbank som holder til i Bergen. Nettbanken het tidligere Skandiabanken, og var frem til 2015 et datterselskap av det svenske Skandia-konsernet. De er kjent for å drive virksomheten sin innovativt, med fokus på nytekning. Et godt eksempel er den nylanserte funksjonen som Aftenbladet.no skriver gjør det mulig for kundene deres å sjekke størrelsen på studiegjelden via nettbanken.
Sbanken har rundt 445.000 norske kunder, og banken tilbyr en rekke utlånsprodukter til privatpersoner – deriblant forbrukslån.
Du kan søke om et forbrukslån fra Sbanken fra kr. 25.000,- til og med kr. 500.000,-, og nedbetalingstiden er 1 – 5 år. Sbanken er kjent for å være en gebyrfri bank, og på forbrukslån betaler du heller ikke etableringsgebyr eller termingebyr.
Lavest mulig effektiv rente hos Sbanken er 7,98%.
Lånesøkere som ønsker et forbrukslån fra Sbanken, må har fylt 23 år og ha en årsinntekt på kr. 250.000,-.eller mer. Meg bekjent står det ikke noe om det er brutto eller netto årsinntekt det er snakk om. Det kreves også at lånesøkere ikke har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker.
Aconto-agenten
Aconto er en lånemegler som har eksistert helt siden 2005. Selskapet hjelper deg med å oppnå lavest mulig rente på ditt forbrukslån, da du får anledning til å sammenligne flere lånetilbud.
Aconto holder til i Oslo, og samarbeider med 15 anerkjente banker. Noen av disse er Bank Norwegian, Collector, Easybank, yA Bank, Santander, Ikano, My Bank og Komplett Bank.
Gjennom Aconto kan du søke om lån til refinansiering eller forbrukslån fra
kr. 20.000,- og opp mot grensen 500.000,-. Nedbetalingstiden for nye forbrukslån er 1 – 5 år, og for refinansieringslån kan du få opp til 15 års nedbetalingstid.
Aconto er en gratis og uforpliktende sammenligningstjeneste for lån uten sikkerhet, og lavest mulig effektive rente som tilbys er 6,86%. Her kan du lese mer om generelle vilkår for å søke om forbrukslån og annen finansiering.
Søker du om et forbrukslån gjennom Aconto, vil både termingebyr og etableringsgebyr variere etter hvilken bank som tilbyr deg lån.
Alle som ønsker å søke om et forbrukslån hos Aconto, må ha fylt 18 år og ha en årlig inntekt på minimum kr. 100.000,-. I tillegg må det ikke foreligge betalingsanmerkninger hos lånesøkere.