Det er nesten ingen banker som tilbyr forbrukslån med krav om sikkerhet. Årsakene er flere, og inkluderer det at forbrukslånene skal være tilgjengelig også for de som ikke eier bolig. Her har jeg skrevet mer om hvordan du finner frem når du skal velge et lån.
Bankenes sikkerhet mot tap
På et eller annet vi må bankene sikre seg mot at folk ikke betaler tilbake lånene sine. Låner du til noe kapitalkrevende, som bolig, hytte, dyr bil eller lignende, tar banken pant i objektet.
Pantet blir deretter tinglyst, slik at objektet ikke kan bli omsatt uten at banken får tilbake pengene sine. Banken kan også fremtvinge et salg dersom låntakeren misligholder lånet.
Dette slipper du når du tar opp et normalt forbrukslån. Du kan få slike lån med sikkerhet, men da er det vanligvis snakk om å refinansiere gjelds forpliktelser for noen som har betalingsanmerkninger.
Årsakene til at bankene ikke krever sikkerhet for forbrukslån og såkalte personkreditter/brukskreditter, har med flere forhold å gjøre.
Lånesummene er normalt lavere
Den gjennomsnittlige størrelsen på lån til forbruk er vanligvis på lavere summer enn hva tilfellet er med pantesikrede lån. Du kan låne opptil 600 000 kroner uten sikkerhet fra Bank Norwegian, og inntil 500 000 kroner fra en rekke andre banker, men dette er ikke vanlig. Fordi bankene anser at summene bør være enkle å betjene, tar de sjansen på å låne ut uten sikkerhet.
Du blir kredittvurdert
Helt usikkert er det ikke, for bankene foretar alltid en grundig kredittvurdering. Kredittvurderingen siler ut personer som av en eller annen grunn ikke bør få tildelt lån. Det gjøres ved at offentlig tilgjengelige opplysninger innhentes. Dette er skatteopplysninger, personopplysninger, og opplysninger om gjeld som er pantesikret og registrert eiendomsregisteret og løsøreregisteret.
Søkerens kredittscore blir også innhentet fra kredittopplysningsbyråene. Denne forteller blant annet om eventuelle betalingsanmerkninger. Søkere som har anmerkninger får normalt avslag.
Betalingsvilje og betalingsevne er også sikkerhet
Kredittscoren viser betalingsviljen til søkeren. Stadige purringer og inkasso kan innvirke negativt, og være et signal til bankene om at det er økt risiko forbundet med å yte lånet.
Søkerens betalingsevne er en vurdering av inntekt sett opp mot gjeld og andre utgifter. Søkeren skal kunne klare å betale all gjeld, skal kunne tåle en renteoppgang på minst 5%, og skal deretter ha penger nok til normalt livsopphold. Livsopphold er øvrige utgifter, slik som strømregning, husleie, mat og så videre.
Summen av dette bestemmer om søkeren får ja eller nei på søknaden. Vurderingen kan også føre til at søkeren får tilbudt en lavere lånesum.
Usikrede lån koster mer
Det at det ikke kreves sikkerhet har en klar negativ konsekvens. Lånene er nemlig ganske mye dyrere. Til sammenligning vil det billigste boliglånet du kan få ha nominelle renter som ligger rundt 2%, mens et billån med sikkerhet kan ha renter ned mot 3,5%. Sikkerheten er ikke det eneste som gjør lånene billig. Du må også stille med en betydelig egenandel for å få slike renter. Likevel blir forskjellen mellom de sikrede lånene og et forbrukslån ganske merkbart. Uten sikkerhet er nemlig de laveste nominelle rentene på rundt 6,5%.
Renter på det laveste nivået er imidlertid ikke vanlig. De får du kun om lånestørrelsen er stor, og dersom du i tillegg har meget god kredittscore og betalingsevne. Vanligvis ligger rentene på et forbrukslån på rundt 12%.